フラット35が向いている人は?

フラット35住宅ローンはどんな人に向いている?

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今回は、フラット35がどのような人に向いているのか、考えてみたいと思います。フラット35の特徴を考慮したうえでメリットとデメリットを比較しました。

 

現在住宅ローンを選んでいる人でフラット35がおすすめなのはどのようなタイプの人なのかをご紹介します。

 

(1)安定したローン返済を希望する人
フラット35の最大のメリットは、長期固定金利なので将来金利が上昇するリスクがない、ということです。最長35年の固定金利ということで借り入れた瞬間に返済総額も毎月の返済額も決定します(繰り上げ返済は除く)。

 

実質ゼロ金利状態となっている昨今では、変動金利型の住宅ローンも固定金利の住宅ローンも金利差はそれほどありません。特にフラット35Sの金利引き下げを受けるとほぼ同じ水準にまで下げることができます。実質ゼロ金利状態は健全な経済状況とは言えないので、いつまでも続くわけではありません。

 

変動金利型の住宅ローンでは、金利が上昇すると、月々の返済額も増えます。フラット35では、世界情勢や日本経済がどうなろうと金利は変わりませんので、ローン返済を開始した際に決定された返済額が増えることはありません。安定したローン返済計画を組むことができます。

 

(2)優良住宅を取得する人
フラット35では、ローンの対象となる住宅が、耐震性・省エネルギー性・バリアフリー性・耐久性や可変性に優れた、いわゆる優良住宅である場合、金利が低くなるフラット35Sという商品があります。フラット35Sでは、ローン開始当初の10年間、金利が0.3%引き下げられます。

 

この金利優遇は非常に大きなメリットとなります。フラット20の場合には変動タイプの住宅ローンよりも金利が安くなるケースもあるほどです。これらの優良住宅に対する金利引き下げ措置は、他の金融機関ではあまりありませんので、フラット35を選択するとお得です。

 

(3)35年以上の長期ローンを希望する人
フラット35では、最長35年ローンですが、年齢の条件や住宅が長期優良住宅の認定を受けられれば、フラット50の適用を受けて、最長50年ローンを組むことが可能です。一般の金融機関でも50年ローンを組むことが可能なところが出てきましたが、最長10年程度が固定金利でその後は変動金利となる場合が多いようです。

 

50年のローン返済期間中、固定金利が適用されるのはいまのところフラット50のみです。50年ローンにすると、35年ローンに比べて月々の返済額は少なくなりますが、総支払い額はおおくなりますので、注意が必要です。

 

(4)団体信用生命保険に加入できない人
フラット35では、団体信用生命保険の加入が強制ではありません。民間の金融機関では、住宅ローンを組む際、利用料を申込者が負担するか金融機関が負担するかの違いはありますが、ほとんどの場合団体信用生命保険に加入しなければ審査に通ることはありません。従って、何らかの理由で団体信用生命保険に加入できない人でもフラット35であればローンを組むことができます。しかし、団体信用生命保険に加入していない状態で長期ローンを組むことは非常にリスクが高くなりますので、おすすめできる方法とは言えません。

 

(5)フラット35独自の審査基準は通りやすい人も
フラット35の審査は一概に甘いといえるものではありませんが、民間銀行の住宅ローンとは異なる独自の審査基準で借り入れの審査が行われるため、人によっては審査に通りやすいと感じることがあるようです。フラット35の審査は人よりも建物の審査の方が厳しいといわれることもあるほどです。

 

たとえば年収や職業の基準も一般の住宅ローンとは異なり、どこに勤めているか、年収の総額がいくらかということよりも、すべての借金の金額に対して返済額の割合がいくらになっているのかが重視されます。ですから、年収が低くても、借り入れ金額が低く抑えられていて、住宅ローン以外の借り入れが少なければ審査に通ることも十分にあります。ですから他の住宅ローンで審査に通らず借りられないという方にフラット35は向いている場合があるのです。

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